Согласно статистики Ассоциации ФинТех (АФТ, учреждена ЦБ РФ, — ред.), более 60% россиян столкнулись с так называемым «зарплатным рабством». Это когда вас добровольно-принудительно заставляют заводить карточку того или иного банка, куда организация переводит зарплату. Половина организаций в России нарушат законодательство, запрещая своим сотрудникам свободной выбор кредитной организации. Центробанк намерен с этим бороться. Получится ли?
61% работающих граждан России не выбирали зарплатный банк самостоятельно, хотя о такой возможности знает большинство людей — 81% респондентов. Однако даже те, кто в курсе, что ограничение незаконно, далеко не всегда могут отстоять свои права. Почти в 46% случаев имеет место прямой запрет от работодателя, причём порой с угрозой увольнения. Или непрямой — типа это сложно (почти 13%). Бухгалтерии даётся приказ максимально затягивать переводы в «сторонние» банки и «глючить», то есть неправильно вбивать реквизиты платежей. Покуковав месяц-другой без зарплаты многие одумываются.
«Ранее у нас были свои карты, по большей части — Сбербанка. Удобно: и банкоматы на каждом углу, и ЖКХ платить через онлайн-банкинг все давно привыкли. Да и вклады у многих именно там — можно часть зарплаты сразу перебросить на депозит. Надёжно, банк большой, не обвалится. А тут начальство договорилось с каким-то „говнобанком“, у которого одно отделение (оно же центральное!) и полтора банкомата на всю столицу. Вот мы все взвыли… И менять банк строго запретили», — рассказывает Роза, работница одной из столичных фирм.
Типичная история, таких двенадцать на дюжину. Против «зарплатного проекта» в том же Сбербанке, ВТБ или Газпромбанке возражает не так уж и много людей. Да, у крупных банков есть свои «хейтеры», но они не делают погоды. Однако небольших кредитных организаций все жутко боятся. И неудобно, и опасно, и дорого. Как правило, мелкие банки выставляют массу ограничений для «зарплатных» клиентов, зачастую, откровенно противозаконных. Это и запрет переводов в другие банки (чаще всего — дикие комиссии), и ограничение на снятие наличных, и иные «радости жизни».
Зачем? А тут всё просто. Фирма договаривается с «левым» банком вовсе не за так. У мелких кредитных организаций большие проблемы с фондированием, ресурсы им нужны как воздух. То есть средства на счетах физлиц. Вот они и готовы делиться полученной прибылью с клиентами. Точнее, с топ-менеджментом компаний, которые пришли к ним на обслуживание.
Вариант своего «карманного» банка ныне скорее экзотика. Быть финансистом уже не особо модно, да и регулятор бдит. Бесспорно, «Газпром» и иные подобные крупные структуры имеют собственные кредитные организации, однако они относятся к системообразующим и, по большей части, вопросов не вызывают.
Ещё три года назад Банк России предложил простой и действенный способ борьбы с «зарплатным рабством». В апреле 2019-го первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова предложила перечислять зарплаты по телефонным номерам, к которым люди привязали своим карты. В Сбербанке такая привязка имеется уже давно, очень удобно, но ничего не мешает распространить данный опыт на всю российскую банковскую систему.
Получится очень даже конкурентная среда. Человек сам выбирает финансовый институт, заводит там карточку (открывает счёт), привязывает свой номер мобильного телефона и спокойно получает зарплату. Туда, куда ему удобно. При этом бухгалтерия видит только этот самый номер «трубы» и не имеет возможности «гадить», выполняя распоряжение своего руководства.
На кону огромные суммы — по зарплатным проектам в год перечисляется около 30 трлн. рублей. И создать подобную систему не проблема. Более того, вскоре она должна заработать, правда, пока в «пилотном» режиме и с ограниченным числом участников. Центробанк планирует запустить тестирование сервиса во втором квартале 2022 года, так что отмена «зарплатного рабства», по идее, уже не за горами.
По данным опроса АФТ, 52% работников компаний воспользовались бы таким сервисом, 61% работодателей тоже не против. Да, есть опасения по поводу безопасности личных данных (45%) и недоверие к новым продуктам как таковым (33%). Но в целом всё вроде как позитивно.
Но именно что вроде как. Тут стоит напомнить — закон о том, что работник имеет право заменить банк, который выбрал работодатель для перевода зарплаты, вступил в силу ещё в 2015 году. Процедура проста и понятна. Вот только на практике закон постоянно нарушается, и всем об этом известно. ЦБ, конечно, регулятор, и всё такое, однако справиться с проблемой не в состоянии. Уж больно сильное противодействие.
Сплав интересов банкиров и жадного до денег топ-менеджмента многочисленных юрлиц — страшная штука. Совершенно очевидно, что в честной конкурентной борьбе вышеозначенные «говнобанки» проиграют, хотя и говорить о том, что все уйдут в крупные финансовые структуры, тоже не следует. У небольших банков, если таковые ведут грамотную клиентоориентированную политику, есть свои преимущества. Но «хороших небольших банков», увы, практически не осталось. Посему это не более чем красивая теория, для практики не интересная.
«Телефонный банкинг» от ЦБ способен произвести самую настоящую революцию на розничном банковском рынке России, именно поэтому подготовка к переходу на новые технологии длится уже три года. Хотя с технической точки зрения никаких особых преград уже давно нет. Тем не менее, противодействие имеется, оно нарастает, да и в числе «потенциальных пострадавших» не только мелкие банки. Есть и крупные, от которых физлица с удовольствием разбегутся. И даже очень крупные.
Так что без законодательного «пинка» точно не обойтись, более того, нужно как-то организовать и исполнение принятого правового акта. Чтобы не получилось так, как сегодня — де юре менять банк можно, а де факто нет.
Вот свеженький документ — постановление пленума Верховного суда России
Более того, гражданам предлагается заниматься этим самостоятельно, так как в случае нарушения закона вообще непонятно куда обращаться. Госорганам — едросовским «крысятникам» — не до того, эти осваивают бюджеты и класть хотели на «электорат». ЦБ тут не поможет — то, что не банки, не их «епархия». Суды берут подобные дела крайне неохотно, да и вовсе не факт, что вы выиграете процесс. Банковские адвокаты вместе с «подмазанными» судьями легко докажут, что чёрное это белое, и вы попросту потеряете время.
Посему не стоит дожидаться нового законодательства — спасение утопающих дело рук самих утопающих. Есть простой «рецепт» как избежать «зарплатного рабства».
Навязывают банк? Нет — не могу. Обязательства по кредиту перед другой финансовой структурой, вот договор. Договор вполне себе настоящий, ведь можно его подписать, а брать деньги в долг никто не заставляет. Проверить невозможно — банковская тайна. Перечислять туда с комиссией из другого банка не готов. Будете её компенсировать — не вопрос! Не будут, удавятся за копейку. Работает, проверено лично!
В случае реальной ипотеки, автокредита или иной задолженности даже ничего придумывать не придётся. Показываете договор и, как поёт в известной песенке А. Лаэртский, посылаете работодателя по популярному адресу «с этой просьбой несуразной». Идут, деваться им некуда.
Такие вот ухищрения, на которые приходится идти, свидетельствуют о том, что мы живём отнюдь не в правовом государстве. А в некой стране, где власти и аффилированные с ними «бизьнесмены» творят всё, что хотят.
«Правовое государство — это государство, в котором деятельность лиц, осуществляющих государственную власть, подчиняется действующим в стране законам. Только в этом случае лица, осуществляющие государственную власть, станут признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина», — объясняет адвокат Владимир Осин.
Для контраста: в любой цивилизованной стране вы просто даёте работодателю реквизиты счёта, куда он должен перечислять зарплату, никаких вопросов возникнуть не может в принципе. Да, могут предложить завести карточку «дружественного» банка. И обосновать это той или иной выгодой. Но не более того. Ведь при попытке навязать ему банк человек пойдёт в суд и с гарантией 100% оставит работодателя без штанов.